Что составляет страховщик при наступлении страхового случая. Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту? Считаются ли работники застрахованными лицами

Обращаясь в страховую компанию, каждый человек преследует одну цель – обезопасить свое имущество, заключив соответствующий договор. В данной статье будет подробно рассказано о том, как получить полагающееся возмещение при наступлении страхового случая .

Прочитав статью от начала и до конца, вы узнаете:

что представляет из себя страховое возмещение;
кому и в каких случаях оно полагается;
от чего зависит размер выплат;
основные формы страхового возмещения;
какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить компенсацию своевременно и в полном объёме;
каковы причины отказа в выплате, и как их избежать.

Также в статье будут рассмотрены ТОП-5 компаний , специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения. Результатом заключения договора о страховании должно быть полное и безоговорочное возмещение ущерба , причинённого страхователю при возникновении определенных событий. Как этого достичь, – читайте в данной статье.

Итак, для начала дадим определение самому понятию страхового возмещения.

Страховое возмещение – это денежная или иная компенсация страхователю (или лицу, назначенному получателем выплаты), которая полагается при наступлении страхового случая.

Все компенсации совершаются из страхового фонда, который имеется у каждой компании. Компенсация ущерба не всегда измеряется в денежном эквиваленте. Возмещение может происходить в виде предоставления услуг в медицинской сфере, либо в виде других материальных благ.

Например, по полису КАСКО при наступлении ДТП страховое лицо для устранения полученного ущерба получает возможность воспользоваться бесплатными услугами автомастерской (кузовной ремонт автомобиля, либо замена поврежденных деталей и механизмов, избавление от повреждений ).

Количество средств, выплачиваемых страхователю, обычно приравнивается к сумме, на которую он заключил договор, но в некоторых случаях (к примеру, при небольших повреждениях) сумма выплаты может уменьшиться ↓ .

При страховании имущества вся компенсируемая сумма должна формироваться в индивидуальном порядке и приравниваться к реальной рыночной стоимости объекта страхования.

Основанием для выплаты компенсации является фиксирование факта возникновения страховой ситуации , и в дальнейшем его подтверждение. Все возмещения должны производиться только при полном соблюдении условий страхового договора.

Когда страховое лицо не в силах предоставить данные об объёме причиненного ущерба в требуемый срок, страховщик имеет право продлить временные рамки для проведения оценки ущерба и назначения дополнительной экспертизы. Однако в таком случае выплаты будут пересчитаны с использованием коэффициента за несоблюдение сроков .

При возникновении страхового случая появляется необходимость в ее урегулировании, а именно в проведении мероприятий по оценке причиненного ущерба.

Как правило, страховые компании, дорожащие своей репутацией, стараются провести оценку в кратчайшие сроки.
Но бывают случаи, когда компании, напротив, продлевают все сроки и намеренно ищут причины отказа в выплате компенсаций, здесь уже стоит задуматься о корыстности и недобросовестности намерений с их стороны.

Право на получение компенсаций от страховой компании имеют:

непосредственно само страховое лицо;
выгодоприобретатели (лица, назначенные страхователем для получения выплаты);
правопреемники страхователя (наследники в зависимости от очереди родства).

2. Формы выплаты компенсаций

Возмещение убытков при возникновении страховой ситуации никогда не превосходит реальный размер нанесенного ущерба страховому лицу, независимо от того, в каких формах выплата будет производиться. Однако имеются случаи, когда реальная оценка урона затруднена (например, при медицинском страховании).

При заключении страхового договора в нём прописывается конкретная сумма денежной компенсации или перечень определенных услуг, предоставляемых страховому лицу в случаях, обозначенных условиями соглашения.

Существуют 4 основных вида страховых выплат , рассмотрим каждый из них подробнее ниже.

Вид 1. По временной нетрудоспособности

Выплата денежных средств во время нетрудоспособности, которая произошла при наступлении болезни или получении травмы.

Такие компенсации полагаются в следующих случаях:

при заключении договоров об обязательном медицинском страховании;
при социальном страховании;
при добровольном страховании жизни и здоровья.

Вид 2. Стандартные выплаты

Денежные средства должны быть выплачены по условиям договора – разовым платежом или распределенным на несколько месяцев . Выплата перечисляется только в том случае, если страховое лицо подтвердит наличие страховой ситуации, предоставив все необходимые документы.

Все фирмы ведут отчетность по суммам совершенных выплат за определенный период. Такие действия компаний служат гарантом компетентности и добросовестности фирмы для клиента-страхователя. Все отчеты по выплатам находятся в общем доступе на официальном сайте компании или на федеральных электронных ресурсах.

Вид 3. Полная оплата затраченных средств

Зачастую полученных выплат недостаточно для полного покрытия расходов страхователя. В таких случаях полисы добровольного медицинского страхования гораздо выгоднее обязательного медицинского и социального страхования. Они дают 100 % гарантию на получение в полном объеме дополнительной помощи пострадавшему лицу.

Дополнительная помощь может быть выражена в следующем:

все услуги медицинского характера;
требуемые дополнительные диагностические и фармакологические процедуры для восстановления больного (физиотерапия, медицинские исследования, прочие процедуры и рекомендации терапевта );
получение бесплатного либо льготного медикаментозного лечения;
привилегированное содержание при нахождении в стационаре;
оплачиваемое санаторно-курортное лечение;
необходимый оплачиваемый отпуск;
протезирование и оборудование для проведения сложного лечения.

Вид 4. Дополнительные расходы

После проведения экспертизы и принятия решения о необходимости дополнительных видов услуг для страхового лица, страховое агентство обязано в полной мере и в ближайшие сроки обеспечить страхователя такими услугами в соответствии с условиями договора.

К примеру, если пострадавшему необходимо лечение в оборудованной по современным стандартам больнице, но в его городе таковых нет, то в таком случае страховщик берет на себя все расходы, связанные с лечением и пребыванием пострадавшего в городе, где в полной мере удовлетворяются рекомендации по лечению.

3. Пошаговая инструкция для получения компенсации

Как уже говорилось выше, компенсация будет выплачена только в том случае, если страхователь в определённые сроки предоставит все необходимые документы фирме-страховщику.

Аварийный сертификат – это страховой документ, являющийся основанием для начала выплат. Такой акт составляется специалистом после подтверждения того, что возникла страховая ситуация.

Денежные средства перечисляются страховому лицу единоразово либо в виде регулярных выплат (например, раз в месяц или на протяжении всей жизни). При удержании выплаты компанией начисляется штраф – обычно это 1 % за каждые просроченные сутки.

Ниже представлена , которая поможет получить полагающееся страховое возмещение быстро и в полном объёме.

Шаг 1. Обращение в страховую компанию

При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно поставить в известность соответствующие органы, компетентные в данном вопросе.

Помимо страховщика могут потребоваться услуги прочих организаций в зависимости от конкретных событий:

при пожаре – пожарная служба;
если вы стали жертвой противоправных или насильственных действий – срочно звоните в полицию;
когда вы становитесь одним из участников ДТП – звоните в ГИБДД;
если вы получили травму или стали жертвой несчастного случая – обратитесь в скорую помощь;
при коммунальной аварии – сообщите в службу ЖКХ по аварийным ситуациям.

Специалисты советуют не производить ремонт или восстановление поврежденного имущества самостоятельно – старайтесь минимизировать все свои действия по отношению к нему, тем самым вы в будущем не затрудните произведение оценки ущерба специалистами.

Важно понимать, вам необходимо дождаться, когда эксперт документально зафиксирует возникший страховой случай. Не забудьте также взять себе все копии составленных актов и бумаг.

Кроме того, вы можете самостоятельно зафиксировать нанесенный ущерб посредством фото или видео съемки. Помните, чем больше у вас на руках окажется видимых доказательств урона, тем лучше .

Шаг 2. Составление заявления с подробным описанием случившегося

В срок от 1 до 5 дней (в зависимости от рамок, установленных страхователем) после наступления страховой ситуации вам нужно уведомить компанию-страховщика о происшествии. Лучше не тяните с уведомлением, чем раньше вы это сделаете, тем лучше . В случае промедления вы можете получить законный отказ от возмещения ущерба.

Также вам необходимо составить заявление , в котором будет полное описание страховой ситуации.

В документе необходимо указать:

дату и время произошедшего;
характер события и все обстоятельства случившегося;
весь ущерб, причиненный вам в его результате;
список всех повреждений или поломок имущества.

В страховой фирме должны принять и зарегистрировать ваше заявление, также вашей заявке выдадут номер , который нужно обязательно сохранить, запомнить или записать. В дальнейшем вам это пригодится для того, чтобы отслеживать работу по вашему заявлению.

Если у вас возникли обстоятельства, которые вы неподвластны изменить, и в связи с этим не можете в срок доставить заявление , то обязательно проконсультируйтесь по этому вопросу с сотрудниками компании страховщика.

Спросите, как вам лучше поступить в таком случае и какие меры предпринять, а также узнайте данные о сотруднике, во избежание некорректных ситуаций в дальнейшем.

Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов

Помимо заявления вам ещё понадобятся и другие документы:

бумаги, подтверждающие наступление страхового происшествия – медицинские выписки, акты, заключения соответствующих служб ;
описание вашего поврежденного имущества;
документы, утверждающие ваше право на имущество;
удостоверение вашей личности (паспорт или в/у );
копия действующего договора со страховой компанией.

Если произошло ДТП , то необходимы документы на владение автомобилем и его ПТС . Если в результате ДТП есть пострадавшие, то необходима ксерокопия документа об административном нарушении . Также нужна выписка о том, что вы были в трезвом состоянии при наступлении ДТП.

В случае смерти страхового лица и получении компенсаций наследниками или выгодоприобретателями погибшего, требуется свидетельство о смерти (получается в ЗАГСе). Возможно потребуется предоставить медсправки о причинах смерти , или ксерокопия документа о вскрытии тела погибшего .

Шаг 4. Ожидание решения агентства

В договоре, как правило, указаны сроки рассмотрения заявки . Обычно они варьируются от 5 до 20 рабочих дней от момента приёма заявления.

Компания-страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения, если возникают сомнения в подлинности предоставленных бумаг, а также при сложностях оценки причиненного урона.

При возбуждении уголовного дела по наступлению страховой ситуации, ваше ожидание ответа от компании может увеличиться на неопределённый срок, поскольку понадобится время на составление процессуального акта по данному делу.

Уведомление о решении компании придет вам по почте либо сотрудники свяжутся с вами по телефону.

Шаг 5. Получение компенсации

Денежные средства либо будут перечислены на счет страхового лица, либо в некоторых случаях выплата производится наличными .

Единовременная выплата будет произведена в течение 5 -10 рабочих дней .
Рентные выплаты будут перечисляться на счёт в регламентированные сроки (например , ежемесячно 5 -ого числа ).

Если вы не удовлетворены суммой или общим решением компании, вы можете составить заявление с претензией напрямую в агентство или в федеральные службы надзора, в котором будут указаны ваши причины недовольства.

4. Причины отказа и как их избежать

Далеко не всегда обращение с заявлением по страховому случаю может гарантировать вам компенсацию.Есть причины, по которым страховые агенты законно могут выдать вам отказ от компенсации причиненного урона.

Причина 1. Просрочка уведомления

Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно изучите те пункты договора, где указаны сроки обращения при наступлении страхового случая. Как правило, до 20 дней после происшествия.

Однако не стоит пренебрегать сроками: обратитесь к страховщику в ближайшее время после наступления страховой ситуации.

Если причина, по которой вы не уложились в срок, имеет уважительное обоснование (не позволяло состояние здоровья, пребывание в другом городе ), то в таком случае страхователь вправе восстановить сроки на подачу заявления уже в судебном порядке.

Причина 2. Неточности в договоре

Неверно указанные паспортные данные или другие официальные сведения автоматически обнуляют действие договора. Поэтому при подписании страхового договора тщательно проверяйте и перепроверяйте правильность набора всех ваших официальных данных.

Причина 3. Вы виновник происшествия

В таком случае за фирмой остается право не возмещать ущерб, полученный по вине страхового лица.

Пример: У мужчины имеется полис добровольного медицинского страхования. В состоянии алкогольного опьянения он споткнулся и сломал ногу. В медицинском пункте при осмотре было засвидетельствовано повреждение и одновременно выявлено большое содержание алкоголя в крови пострадавшего. По такой медицинской выписке страховая компенсация не полагается .

В случае страхования собственного имущества отказать в выплате могут, если будет доказано:

вред имуществу был нанесен страхователем намеренно;
халатное отношение владельца;
бездействие страхователя при возможности спасти имущество.

Причина 4. Предъявление неполного пакета документов

Одна из распространенных причин отказа – это неполный набор необходимых документов по страховой ситуации. Например, это отсутствие справок из медицинских учреждений или отсутствие копий протоколов компетентных служб с подтверждением определённых обстоятельств.

Обращаем ваше внимание на то, что все копии важных бумаг в обязательном порядке должны быть заверены у нотариуса.

Причина 5. Случай не относится к страховому

Существуют ситуации, при которых случай не является страховым:

Все последствия ядерных взрывов и облучения радиацией;
Урон, полученный от военных действий;
Урон, полученный от народных разбоев, политических волнений и забастовок.

Весь перечень не страховых случаев должен быть представлен в договоре, и каждый клиент может с ним ознакомиться. Поэтому внимательно читайте договор до его подписания .

5. Помощь профессионалов

Если вы желаете ускорить получение страховых компенсаций, или оспорить неудовлетворительное решение страховой фирмы, то вам обязательно следует обратиться к квалифицированным специалистам.

Предлагаем ознакомиться с ТОП-5 юридических компаний, специализирующихся на вопросах получения страхового возмещения.

1) Автоюрист

Компания Автоюрист предоставляет квалифицированную защиту интересов автовладельцев. В ней представлены все разновидности услуг в сфере автомобильного права :

помощь в получении страхового возмещения по ОСАГО;
разрешение споров со страховыми агентствами;
профессиональная помощь в получении выплат по страховке и прочее.

Работники фирмы – это грамотные юристы и адвокаты, которые хорошо разбираются в подобных вопросах, отлично знают закон и слабые стороны страховых компаний. Конкретная направленность компании является гарантом не только качества услуг, но и быстрого решения вопроса.

2) Правовая Империя

Правовая империя – это центр юридической помощи, который предоставляет услуги по защите прав физлиц и юридических организаций в таких сферах, как:

споры по страховым случаям;
претензии по решениям страховщиков;
пересмотр результатов экспертиз и множество других важных услуг.

Специалисты центра возьмутся за самое сложное дело и гарантируют положительный результат по демократичной цене.

Основные преимущества центра:

бесплатные консультации;
прямая работа с клиентом;
предоставление услуг в счёт будущей компенсации от страховой компании.

3) Агентство правовых технологий

Агентство правовых технологий гарантирует результат в любых юридических вопросах. Шестилетний успешный опыт на рынке говорит сам за себя. Свыше 5 000 положительных решений в страховых вопросах, более 300 миллионов рублей , отсуженных в пользу клиентов.

Преимуществами компании являются:

бесплатные юридические консультации в сети и по телефону;
только высококвалифицированные юристы с многолетним стажем и опытом;
приемлемые цены на услуги;
полное внимание ко всем важным деталям;
неразглашение личных данных клиента.

По разрешению страховых вопросов фирма дает гарантию на полную компенсацию, а также на получение штрафов и неустоек от страховой компании.

4) Первый юридический департамент

Первый юридический департамент предлагает помощь в юридических вопросах любых сфер, в том числе и страховых. Пользователю предлагается бесплатное первичное консультирование .

Работа проходит в пределах Москвы и области. Профессиональные сотрудники и квалифицированные юристы департамента с многолетним опытом готовы решить любое ваше сложное дело. Миссия департамента: «проблема клиента – наша проблема» .

5) ДТП-Помощь

Компания ДТП-Помощь имеет узкую специализацию на спорах в страховых случаях, связанных с дорожно-транспортными происшествиями.

Здесь гарантируют добиться компенсаций от страховых компаний без какой-либо предоплаты. Клиент оплачивает услуги только в случае успешного выигрыша дела юристами фирмы . За многие годы своей деятельности фирма выиграла в пользу своих клиентов более 700 миллионов рублей .

К преимуществам обращения в эту компанию относятся:

дела могут вестись удаленно (независимо от того, в каком регионе РФ вы находитесь);
бесплатная выездная экспертиза оценки урона при ДТП и независимый перерасчет страховых компенсации;
помощь в получении выплат от страховых фирм с отозванной лицензией.

6. Заключение

Теперь вы знаете как получить страховое возмещение, а также каким образом и при каких обстоятельствах оно выплачивается.

Мы желаем вам, чтобы в вашей жизни никогда не наступали страховые случаи, а эта информация осталась лишь теоретическими знаниями!

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события, и т.д.

Впоследствии сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Одной из существенных обязанностей указанных лиц при наступлении страхового события является сохранение места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика. Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами. Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы. Второй - указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

Постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

Иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

Транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

Договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

Свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

Бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

Документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

В случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

Платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

Необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

Экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

Окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

2. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

Дата и номер договора (полиса) страхования;

Данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;

Страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

Описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

Результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

Размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.

Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

признать событие страховым случаем;
признать отказ в выплате страховки незаконным;
обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

Страховой договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца. Следовательно, страховой случай по ОСАГО наступает тогда, когда создается ситуация, при которой автовладелец при использовании своего автомобиля несет ответственность за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Рассмотрим какие документы необходимо оформлять и куда обращаться.

В этом случае, согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», у страховщика возникает обязанность осуществить нанесенного зарегистрированным по системе ОСАГО автовладельцем потерпевшей стороне.

Какой порядок действий при ДТП установлен ПДД РФ

Первичные действия и обязанности, необходимые для выполнения участниками ДТП, указаны в п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ и п. 3.1 Правил обязательного страхования, утвержденных Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. При этом в зависимости от обстоятельств произошедшего ДТП Правила предусматривают различный порядок действий. Также различны при этих обстоятельствах будут права и обязанности водителей, причастных к происшествию. будет различен для следующих случаев:

Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и между участниками ДТП нет согласия относительно обстоятельств происшедшего (абз. 1 и 2 п. 2.6.1 ПДД РФ);
Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и участники ДТП одинаково оценивают обстоятельства происшедшего и перечень видимых повреждений автомобилей (абз. 1 и 3 п. 2.6.1 ПДД РФ);
Если в результате ДТП есть раненые или погибшие (см. п. 2.6 ПДД РФ).

Какие действия при ДТП предписаны договором ОСАГО

Согласно Правилам обязательного страхования, в соответствии с которыми составляется любой договор ОСАГО, при наступлении страхового случая участники ДТП обязаны выполнить следующие действия:

Необходимо сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО: номер страхового полиса и данные по страховой компании, в том числе его наименование, номер телефона и адрес местонахождения. Согласно п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 3.2 Правил № 431-П, участники ДТП несут такую обязанность;
Страховщик при заключении договора ОСАГО выдает автовладельцам бланки извещений о ДТП. При наступлении страхового случая, в соответствии с п. 3.5 Правил № 431-П и п. 7 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, если этот бланк имеется у автовладельца в наличии, его необходимо заполнить для дальнейшего представления страховой компании;
При первой возможности необходимо уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая. Это необходимо сделать в установленный договором и правилами обязательного страхования срок (п. 3.3 Правил № 431-ПП и п. 2 ст. 11 закона № 40-ФЗ).

Правила оформления ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Правила оформления документов о ДТП различаются в зависимости от обстоятельств и последствий ДТП. В тех случаях, когда в результате ДТП есть ущерб здоровью или жизни пострадавших, ДТП оформляется только в присутствии инспектора ГИБДД. Если вред нанесен только имуществу и при этом участники ДТП одинаково рассматривают обстоятельства происшествия и полученный ущерб, ДТП может быть оформлено самостоятельно. При этом в большинстве случаев максимальный размер страхового возмещения будет не больше 50000 руб.

Говоря о том, как действовать при наступлении страхового случая по ОСАГО, отметим, что в соответствии с п. 284 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г., при участники ДТП заполняют бланки извещения о ДТП, полученные от страховщика при заключении договора ОСАГО. Подписываются каждый экземпляр извещения всеми участниками, таким образом, участники удостоверяют, что они не имеют спора относительно обстоятельств ДТП и характера видимых повреждений. Оба листа извещения подписываются участниками с лицевой стороны. На обороте извещения, в соответствии с п. 3.6 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, каждый участник заполняет информацию самостоятельно.

Этих документов достаточно для того, чтобы обратиться с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию при оформлении ДТП без сотрудника полиции. Далее вы можете прямо переходить в п. 4 – «Обращение к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения».

Правила оформления документов о ДТП с участием сотрудника полиции

Вы должны вызвать полицию сразу после ДТП. Сотрудник оформляет документы о ДТП, если есть необходимость, вы участвуете в рассмотрении дела и потом получаете документы в отделении ГИБДД. С этими документами вы обращаетесь к страховщику за страховым возмещением.

Как оформляется протокол о ДТП

Выполнив первоначальные действия на месте ДТП, сотрудник составляет протокол о ДТП и схему ДТП согласно п. п. 273 и 286 Административного регламента.

Участники ДТП при подписании этих документов обязаны внимательно с ними ознакомиться, и если в протоколе или схеме есть сведения, с которыми они не согласны, это требуется указать в документах и обозначить, с чем именно вы не согласны, перед тем, как их подписать.

При документальном оформлении ДТП участники обязаны в письменном виде дать объяснения по поводу случившегося сотруднику ГИБДД (см. п. п. 51, 134, 273, 286 Административного регламента).

Составляя объяснение, следует иметь в виду, что это официальный документ, который будет рассматриваться в качестве доказательства по делу, согласно ч. 1 и 2 ст. 26.2 КоАП РФ. Поэтому в содержании этого документа не следует допускать ошибок и несоответствий.

В объяснении участники ДТП указывают следующие данные:

1. Дата, время и место ДТП;

2. Дается характеристика дорожной обстановки на данном участке дороги в указанное время, в том числе указывается:

Наличие и состояние дорожной разметки;
Состояние дорожного покрытия, то есть сухое или мокрое, исправное или нет (трещины, выбоины и т.п. дефекты).

3. Указывается, что происходило непосредственно перед ДТП: по какой полосе двигался участник, с какой скоростью, как вели себя остальные участники движения, которые оказались причастны к ДТП, перечислить последовательность маневров, предпринятых водителем перед ДТП, а также какие сигналы подавал в это время светофор;

4. Перечисляется последовательность шагов, которые предпринимал участник ДТП, чтобы его избежать, например: снижение скорости, экстренное торможение, маневрирование и т.п.;

5. Дается характеристика ДТП, например: удар в определенное место кузова, смещение и т.п.;

6. Излагается ваше обоснованное мнение относительно того, кто является виновником данное ДТП;

7. Если происшествию были свидетели, указываются их данные. Вы можете изложить просьбу о вызове и опросе очевидцев для подтверждения вашей позиции. Эта просьба может быть изложена как в тексте объяснения, так и на отдельном листе.

В любом случае если есть запись ДТП с видеорегистратора, или фотографии произошедшего, их необходимо приложить к объяснению, поскольку данные свидетельства невозможно подделать и они могут снять с вас бездоказательные обвинения.

Если участник ДТП отказывается предоставить объяснения, об этом делается соответствующая запись в документах, которые приобщаются к материалам дела: в протоколе об административном правонарушении и в протоколе о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении (см. п. 138 Административного регламента).

Важно: если участники ДТП не имеют одинакового взгляда на обстоятельства происшедшего, перед дачей письменных объяснений вам лучше обратиться к квалифицированному юристу.

Как получить документы о ДТП у сотрудника

Тип документов, которые оформляет сотрудник, в соответствии с п. 289 Административного регламента будет определяться конкретными обстоятельствами ДТП. Сотрудник может составить протокол или же вынести постановление по делу об административном правонарушении, если на месте установить состав административного правонарушения не представляется возможным. Или может быть вынесено постановление об отказе в возбуждении дела. Постановление о возбуждении дела об административном правонарушении выносится в случаях, когда для установления состава правонарушения требуется проведение экспертизы и других процессуальных действий, что требует значительного времени (см. п. 289 Административного кодекса).

Важно: Использование справок о ДТП, которые выдавались до 20 октября 2017 года, прекращено, начиная с указанной даты, по причине того, что все сведения, которые отражались в данной справке, согласно Административному регламенту теперь кратко указываются в первичных процессуальных документах, оформляемых при ДТП, то есть в протоколах, постановлениях и определениях. Данный порядок определен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. и в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г.

Порядок рассмотрения дела об административном правонарушении

Когда первичные документы о ДТП оформлены, инспектор должен назначить время и место рассмотрения дела об административном правонарушении. Для рассмотрения дела собирается группа разбора ДТП, обычным местом для рассмотрения служит районный отдел ГИБДД, территориально относящийся к району, в котором произошло ДТП.

В случае, когда результаты рассмотрения дела могут быть неочевидными из-за имеющегося спора между участниками ДТП об обстоятельствах ДТП, вы можете заявить письменное ходатайство, в котором попросить отложить рассмотрение дела по причине того, что вам потребуется помощь квалифицированного юриста (см. ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

На рассмотрении дела рассматриваются приведенные с каждой стороны доказательства, и сотрудник на основе представленных доказательств определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях участников ДТП. После этого в соответствии с п. 289 Административного регламента составляется протокол, и сотрудник ГИБДД выносит соответствующее постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела.

Получение документов по ДТП в отделе ГИБДД

Следующий, окончательный шаг в оформлении документов по ДТП – получение документов. Вы должны в итоге получить:

Копию протокола об административном правонарушении. Обстоятельства нарушения ПДД указываются именно в этом документе. На документе должна стоять подпись сотрудника ГИБДД. Удостоверьтесь, что данные, указанные в протоколе, соответствуют истинному положению вещей;
Копию постановления по делу об административном правонарушении (или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении). На этом документе также должна стоять подпись сотрудника ГИБДД и печать отдела ГИБДД.

Остался последний шаг – предоставление документов в страховую компанию для получения страхового возмещения. Обратите внимание на то, что требования страховой компании о предоставлении справки о ДТП неправомерно для ДТП, произошедших после 20 октября 2017 года. Данный порядок закреплен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г., в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и в Официальном разъяснении Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г.

Порядок обращения к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения

Для осуществления страхового возмещения страховщику нужны документы о ДТП, оформленные в ГИБДД.

В некоторых случаях, согласно п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, когда ДТП оформляется без участия сотрудников ГИБДД, страховщик примет самостоятельно заполненное уведомления о ДТП, но сумма страхового возмещения по этим документам в подавляющем большинстве случаев будет не больше 50000 руб. При представлении документов, оформленных без участия инспектора ГИБДД, стороны должны представить извещения не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Порядок подачи документов в этом случае определен в п. п. 3.8 и 3.9 Положения № 431-П и в п. 2 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ. Так, потерпевший подает заявление о страховом возмещении вместе со своим экземпляром извещения о ДТП.

В остальных случаях, когда документы о ДТП оформлены в ГИБДД, вам следует представить их страховой компании и написать заявление о страховом возмещении (см. п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.

Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:

¾ время и место возникновения события;

¾ кто присутствовал в момент наступления события;

¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.

Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.

Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:

Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.

Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:

¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;

¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;

5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ МАТЕРИАЛОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994.

3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

4. Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

5. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2002.

6. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.

7. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2000 г.

8. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2002.

9. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2002.

10. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2002.

11. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000.

12. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2002.

13. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002.

14. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2002.

15. Организационно-экономические основы страхового бизнеса / Р.Т. Юлдашев. М.: Изд-во 6 Анкил, 2002.