Эксперты единогласно советуют не допускать просрочек по кредиту, но случаются ситуации, когда внести даже часть платежа невозможно. К сожалению, финансовые учреждения далеко не всегда готовы пойти навстречу должнику, и предоставить возможность реструктуризации кредита. Некоторые банки не желают делать никаких уступок, и угрожают дополнительными штрафами за длительную просрочку.
Через какое время банк передает долг коллекторам и как этого избежать
Однозначного ответа на этот вопрос не существует, все зависит не только от внутренних правил банка, но и от особенностей конкретного займа. Перевод задолженности в статус просроченной выполняется по истечении не менее 30 дней , однако, большинство банков готовы ожидать выплат до нескольких месяцев или даже полугода, тем более что за каждый день просрочки заемщику начисляются дополнительные пени и штрафы. Многие финансовые учреждения автоматически продлевают период ожидания, если от клиента поступит хоть один платеж.
Одним из способов избежания встречи с работниками коллекторских агентств является рефинансирование кредита . Выполнять эту процедуру лучше сразу после того, как стало понятно, что внести следующий платеж нет возможности. Заключается рефинансирование в получении нового займа, с помощью которого выплачивается старый. Нужно обратить внимание, что подходит этот способ только в случае, если в кредитном договоре отсутствуют штрафы за досрочное погашение или требование выплаты процентов, начисленных по графику.
Условия рефинансирования в Сбербанке
Если у клиента хорошая кредитная история, то проблем с получением кредита не должно возникнуть, многие банки даже готовы предоставить льготный период, который позволит заемщику решить трудности. Однако, если у клиента уже имеется действующая задолженность, то список подходящих учреждений существенно сужается, скорее всего, взять кредит на аналогичных условиях не получится, и за отсрочку придется крупно заплатить.
Если банк передал долг коллекторам, то что делать в такой ситуации? Можно подать иск в суд с требованием вернуться к предыдущему графику выплат задолженности. Впрочем, тут тоже не следует медлить, поскольку коллекторы, скорее всего, уже заняты подготовкой встречного иска с требованием выплатить кредит по графику, предложенному ими.
Полномочия коллекторов
На самом деле, подобные агентства не обладают никакой властью. Их сотрудники подчиняются полностью тем же правилам, что и обычные граждане государства, поэтому, когда коллекторы угрожают арестом имущества, следует расценивать это как блеф. Впрочем, имущество должника действительно может быть арестовано по закону, но для этого требуется соответствующее решение суда. Подача исков в судебные учреждения, подготовка необходимых для этого документов и сбор сведений о платежеспособности заемщика законными способами действительно входят в полномочия коллекторских агентств.
Другим направлением деятельности таких организаций является напоминание клиенту о существующей задолженности и уведомление его о последствиях неуплаты . Выполняться это может как в телефонном, так и в письменном виде. Письменные уведомления следует помещать в почтовый ящик или передавать лично в руки, а не размещать на двери заемщика или в других местах. Телефонные уведомления могут осуществляться исключительно в период с 8 до 22 часов, звонки в ночное время являются нарушением. Во время уведомления о задолженности коллектор должен общаться исключительно в вежливой форм, не допускается использование им нецензурной лексики или угроз.
Что делать если банк передал долг коллекторам, которые поступают неправомерно? В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы.
Также в полномочия коллектора входят и личные встречи с должником , он может приезжать к нему домой, но не имеет права требовать впустить его в квартиру или пытаться проникнуть туда насильно, разумеется, не входит в его полномочия и порча чужого имущества. Также коллектор не может препятствовать свободному перемещению должника: подпирать дверь, удерживать его, пытаться загородить собой выход из квартиры или подъезда. Ни в коем случае коллектор не имеет права самостоятельно пытаться арестовать имущество, даже если есть соответствующее решение суда. Это вправе делать только судебные приставы.
Правила передачи долга
Закон гласит, что для передачи долга новому кредитору не требуется согласия должника . Текущий владелец прав на кредит может самостоятельно выбирать, кому и на каких условиях их передать. В таком случае должника должны письменно уведомить. Если же банк передал долг коллекторам без уведомления, то ответственность за последствия этого шага несет агентство. До получения подтверждения факта передачи долговых обязательств закон предоставляет право должнику не выплачивать новому кредитору ничего. До момента подтверждения продажи долга банком, коллекторы не могут обратиться в суд, но такая задержка редко превышает несколько дней.
Финансовое учреждение не может передать долговые обязательства, если этого не предусмотрено условиями договора. В таком случае можно смело обращаться в суд. Однако, даже отсутствие права передачи долга не является гарантированной защитой от коллекторов, поскольку банк имеет право привлечь их в качестве посредников. Об этом он тоже обязан уведомлять должника.
Правила поведения
Случается, что банк продал долг коллекторам — что делать в этом случае? Не стоит совсем уклоняться от контактов с коллекторами. В случае наличия вопросов заемщик может запросить у банка всю необходимую информацию об организации, которой был передан его долг. Также необходимо запросить у финансового учреждения информацию о платежах и начисленных штрафах, следует все тщательно перепроверить, чтобы коллектор не пытался завысить сумму долга.
Если вы заметили, что ваши права ущемляются коллекторскими агентствами, вы вправе обратиться в суд с иском
В случае наличия неправомерных действий коллектора можно подать на него жалобу или обратиться в суд — довольно часто такие процессы заканчиваются победой истца.
Как бы коллекторы себя ни вели, уклониться от уплаты долга не получится. Это значит, что необходимо либо начинать частично погашать кредит, либо отдавать залог, если это предусмотрено договором.
Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.
Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные неурядицы - все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков. В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии, а банк и вовсе грозится передать должника коллекторам. Только вот имеют ли право кредиторы передавать должников коллекторам?
Кто такие коллекторы?
Коллекторами (от латинского слова «collector» – собиратель) называют работников коллекторских агентств, которые занимаются возвращением долгов с населения и предприятий банкам и иным организациям, выдавшим первым займы, продавшим товар или оказавшим услугу в кредит .
Как правило, к услугам коллекторских агентств банки и предприятия обращаются только в тех случаях, когда речь идет о крупных денежных суммах. Поэтому если вы не оплачиваете кредит более 2-4-х месяцев и являетесь заемщиком крупной ипотеки, внушительного потребительского или автокредита, то, скорее всего, кредитор передаст ваше дело коллектору.
В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?
Обычно кредиторы в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа начинают начислять штрафы и пени за неустойку. При этом если по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки или обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.
И несмотря на то, что закон «О банках и банковской деятельности» абсолютно не содержит каких-либо указаний о коллекторах, все же банки имеют полное право передавать права по взиманию долгов третьим лицам, если эти условия были заранее прописаны в кредитном договоре. Юристы настоятельно рекомендуют всем задолжавшим банкам заемщикам тщательно изучить свой кредитный договор: и если в нем нет пункта о передаче должников третьим лицам – заемщик может смело оспорить передачу своих долгов коллекторскому агентству.
Как банки передают должников коллекторам?
Кредитные организации могут передавать должников коллекторам двумя методами. В первом случае банки полностью продают долг коллекторскому агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить займ коллектору и это законно и даже прописано в 24 главе Гражданского Кодекса.
Во втором случае кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение (комиссию). Какой бы метод банк не выбрал, если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать должника третьим лицам даже без согласия последнего. При этом заемщику лишь придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.
Как действуют коллекторы?
Несмотря на все страхи, которые наводят коллекторы на задолжавших заемщиков, все же большинство подобных агентств вовсе не прибегает к криминальным угрозам и действует обычно в три этапа. Первый этап заключается в предварительном дистанционном общении, в ходе которого должнику направляются письма, смс сообщения и поступают звонки с просьбами погасить долги по кредиту, а также попытками выяснить причину неуплаты и предложить возможные пути решения.
На втором этапе коллекторы могут вести себя намного жестче, присылая письма или звоня и угрожая арестовать движимое и недвижимое имущество заемщика, воспрепятствовать свободному передвижению и выезду должника за пределы города, региона или заграницу.
Если и после этого должники не погашают задолженность, коллекторы переходят к третьему этапу – активной обработке заемщика. Они могут приходить к нему домой, на работу, буквально заваливать письмами и «терроризировать» звонками с угрозами круглые сутки. Ну а некоторые коллекторы могут даже прибегнуть к незаконным методам шантажа и вымогательства, о чем непременно стоит сообщить в полицию.
Права должника
В любом случае должнику, оказавшемуся «в плену» коллекторов, необходимо знать о своих законных правах. В первую очередь нужно проверить «законность» действий коллекторов, которые обязаны продемонстрировать доверенность от кредитора (копию договора об оказании коллекторских услуг) или договор о полном выкупе долга заемщика обязательно с подтверждением оплаты последнего.
Если вы убедились в законности действий коллектора, необходимо учесть, что далеко не все их угрозы обоснованны. Так сборщики долгов не могут на законных основаниях запретить должнику выезжать заграницу или отобрать у него жилье даже по суду (за исключением ипотеки), если оно является единственным пригодным местом для проживания заемщика.
Единственное, чего они могут добиться, так это наложения запрета на куплю-продажу квартиры до момента возврата долга. Да и по большому счету, все, на что могут рассчитывать коллекторы, так это на подачу иска в суд. И даже при выигрыше последнего лично изъять что-то у должника на законных основаниях они не смогут, так как за исполнение постановления суда на основе исполнительного листа будут отвечать судебные приставы.
Однако изрядно попортить нервы неплательщикам коллекторы все же смогут. А поскольку закон о коллекторах в отечественном законодательстве еще не принят, ограничить их в ряде случаев недобросовестную деятельность – невозможно.
Пути решения
Вот почему, если вы попали в финансовую ловушку и не в силах платить по кредиту, лучше предупредить передачу ваших долгов коллекторам, не убегать и не прятаться от банка, а сразу же своевременно обратиться к кредитору и рассказать о своих проблемах. В большинстве случаев они вполне решаемы мирным путем. Банки могут предложить должнику продажу залоговой недвижимости или отсрочку платежей по его кредиту (при этом нужно будет оплачивать только проценты), а сам заемщик может даже объявить себя физическим банкротом. Главное – начать решать проблему своевременно.
Как часто потребители берут необдуманные займы – новый мобильный телефон, модная кофеварка или даже новая машина. Со временем выясняется, что такая вещь попросту не по карману. Отсюда возникают и просрочки платежей. И когда на счет банка деньги не поступают длительное время, кредит может быть передан коллекторам. Они не церемонятся. Даже наоборот – всеми способами стараются выбить проблемный долг. Как же поступать заемщикам, если долг по кредиту передан коллекторам?
Что имеют право делать коллекторы
Коллекторское агентство, которое занимается возвратом банковских долгов, как правило, работает по договору переуступки. Что же входит в работу коллекторов? Юристы объясняют, что они имеют право:
— звонить и присылать письма с напоминаниями о необходимости погашения долга;
— приезжать к должнику домой, не вламываясь при этом в квартиру;
— готовить документы для судебного взыскания долга.
Какие действия коллекторов являются незаконными
На бумаге все выглядит красиво. Но на практике коллекторы часто превышают свои полномочия. Поэтому должник должен знать, какие действия сотрудников коллекторской службы являются противозаконными:
— звонки с 22 часов вечера и до 8 часов утра – в ночное время беспокоить должника никто не имеет права;
— угрозы в адрес должника, его родственников или знакомых;
— обвинения и использование нецензурной лексики;
— попытки описать имущество или конфисковать какую-либо его часть;
— требования погасить долг или расплатиться имуществом непосредственно этому коллектору.
То есть за правовые рамки никто выходить не должен. Напомнили о долге, попросили его погасить – на том и хватит.
Как поступать заемщику, если коллектор превышает свои полномочия
Заемщик хоть и является должником, но его личные права нарушать никто не может. А потому заемщик имеет право:
— обратиться в НАПКА – так называется Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, которая следит за корректный и профессиональным поведением коллекторов разных фирм;
— подать заявление в правоохранительные органы из-за угроз здоровью и жизни;
— обратиться в то коллекторское агентство, от имени которого работает этот человек.
Прежде, чем заемщик начнет защищать свои права любым из этих способов, он должен собрать доказательство, подтверждающие, что коллектор ведет себя непрофессионально. В качестве подтверждения своей правоты можно использовать:
1. Диктофонные записи телефонных разговоров – причем должник вовсе не обязан предупреждать коллектора о том, что он собирается записывать их телефонный разговор. Достаточно включить такую функцию на телефоне или положить диктофон рядом с трубкой, чтобы получить доказательство угроз и обвинения.
2. Можно также заручаться поддержкой свидетелей – знакомых, родственников или соседей. Только нужно понимать, что если разбирательству будет дан ход, то этим людям предстоит не один раз рассказывать об увиденном. Возможно, потребуется подтверждать свои слова в суде, если до этого дойдет дело.
Как решить все проблемы с коллекторами и избавиться от кредитного долга
Преследования коллекторов, зачастую, не дают заемщику нормально жить и работать. После двадцатого звонка за день хочется отдать любые деньги, лишь бы представители фирмы по выбиванию долгов оставили в покое. Но если нужной суммы наличности для погашения всего долга нет, тогда можно воспользоваться одним из нижеприведенных вариантов:
1. Обратиться в тот банк, в котором оформлялся проблемный кредит, чтобы узнать – можно ли вернуться в свой график платежей? Вероятность, конечно, низкая, но есть. Если этот проблемный долг был продан коллекторам вместе с другими подобными делами, то теперь погашать задолженность, да еще и со штрафами нужно по другому расчетному счету. Если же коллекторы только помогают с возвратом долга, то можно попытаться реструктуризировать кредит для его последующего погашения.
2. Можно рефинансировать заем – взять кредит в другом банке для погашения возникшей задолженности. Но сделать это будет трудно – кредитное учреждение может не пойти на встречу из-за плохой кредитной истории.
3. Самый действенный способ – обратиться в суд, не ожидая пока это сделает банк или коллекторы. Именно во время судебного заседания можно добиться нового, приемлемого графика погашения задолженности. И даже возможно списание части штрафов.
Ситуация, когда банковская организация продает долг своего клиента, может возникнуть, если заемщик полностью игнорируют свои обязательства, не выплачивает кредит, скрывается. Имеет ли кредитор право на подобные действия, каковы особенности данной операции? Давайте обсудим детальнее популярный на сегодня вопрос: банк продал долг коллекторам – что делать с этим и имеет ли он на это право?
Есть ли у банка право продавать долги заемщиков?
Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.
Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит. Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.
А вообще, имеют ли банки право продавать долги коллекторам? Да имеют. Это прямо отражено в ст. 382 ГК РФ . По договору уступки прав требования долга третьему лицу действие допустимо без согласия должника. При этом банк обязательно должен уведомить заемщика о случившемся, что на практике не всегда происходит. Бывший банковский клиент зачастую узнает о продаже своего долга уже от коллекторов, которые пришли к нему в гости.
Получается, что продажа долга возможна без решения суда, но только, если это прописано в кредитном договоре, который, к сожалению, не все заемщики внимательно читают. Хотя в принципе этот пункт содержится в 95% всех договоров между банком и заемщиком.
Какие долги подлежат продаже коллекторскому агентству?
Не все долги реально продать. Коллекторы в данном вопросе также избирательны. Например, цена переуступки долга зависит от вероятности взыскания задолженности. Т.е. чем она ниже, тем дороже банку обойдется «продажа клиента». Посреднические услуги тоже имеют свою цену. Все индивидуально.
Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах — до 300 000 рублей, а именно:
- Потребительские займы.
- Кредитные карты с овердрафтом.
- Микрозаймы.
Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно. А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная. Банковским организациям просто необходимо избавляться от проблемной задолженности, иначе существует вероятность лишения их лицензии со стороны Центрального банка при очень высоком показателе.
Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам
Когда достоверно стало известно, может ли банк продать долг коллекторам, можем рассмотреть и другие аспекты вопроса. Закон (ст. 382 ГК РФ) не запрещает данного действия, если в кредитном договоре прописан пункт, когда банк оставляет за собой право уступить требования третьему лицу в случае допущения клиентом просрочки. Если в соглашении предусмотрен запрет уступки, сделка после решения суда будет считаться недействительной.
Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника. Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора. Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.
Если говорить по существу, то принципиальной разницы нет, кто уведомил должника о продаже его долга коллекторам первым. Главное учитывать, что в ст. 385 ГК РФ закреплено право заемщика не выплачивать задолженность до получения того самого письменного уведомления, которое является официальным доказательством продажи долга.
Проверка владельца долгового обязательства
Стоит уделить отдельное внимание способам оповещения должника о продаже его долга коллекторскому агентству. Банковская компания может позвонить клиенту, прислать телефонное сообщение или отправить заказное письмо. А если всего выше перечисленного не произошло? Как заемщик еще может узнать, что его долг передан третьему лицу? Вот несколько вариантов:
| Способ оповещения | Действия должника |
| Пришло письмо от коллектора | Внимательно изучите документ. В нем должна находиться ссылка, на основании каких документов произошла продажа банком вашего долга. Коллектор должен письменно указать, какое отношение он имеет к задолженности (с банком заключен договор цессии или агентское соглашение). В случае отсутствия данной информации перезвоните в компанию для уточнения необходимых подробностей |
| Коллектор позвонил | Если вам позвонил работник коллекторского агентства с требованием оплатить задолженность уже новому кредитору — не спешите. До тех пор пока у вас на руках не будет письменного подтверждения продажи вашего долга делать ничего не нужно. Спросите, на основании каких документов и попросите прислать подтверждение тому |
| Закрыт банковский счет | Может случиться, что заемщик решил погасить задолженность, но, совершая платежную операцию, узнал о закрытии своего банковского счета. Это может произойти, если банк подал на должника в суд или продал его долг коллекторам |
Пошаговый инструктаж для заемщика
Случаи, когда совершается продажа банком долга коллекторам, у большинства заемщиков вызывают панику, растерянность, шок. Даже, несмотря на вступивший с 1 января 2017 года закон № 230-ФЗ , во многом ограничивающий «господ» коллекторов, методики их жесткого воздействия на должников хорошо помнятся. Практика показывает, что общение с коллекторами в значительной степени отличается от сотрудничества с банковскими специалистами. Первые отлично «подкованы» в вопросах взыскания проблемной задолженности. Многие коллекторы, рассчитывая на безграмотность должников, используют противозаконные схемы работы (психологическое давление, угрозы и пр.), о чем следует незамедлительно сообщать в специализированные органы (НАПКА, Роспотребнадзор, милиция, прокуратура и пр.).
А теперь разберем пошаговую инструкцию действий должника, который узнал о продаже своего долга коллекторской фирме. Сразу успокойтесь, ситуация не критическая. Общая сумма вашей задолженности, включая начисленные ранее банком штрафы, пени и пр. должна остаться неизменно, что законодательно закреплено (ст. 384 ГК РФ). Явление, когда долг резко вырастет, становится более обременительным для должника – противозаконное, выплачивать в данном случае ничего не нужно. Далее пошагово:
- Попросите нового кредитора предоставить вам копию подтверждения продажи долга по договору цессии.
- Обратитесь в банк и подайте запрос на получение точных данных о размере вашей задолженности. В справке должна быть отражена вся сумма с расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.).
- Соберите пакет необходимый документов, который возможно понадобиться вам для получения консультации адвоката, для подачи иска в суд или даже для дальнейшего грамотного общения с коллектором. В список документов войдут все квитанции об оплате кредита, сам кредитный договор, составленный банком график платежей и пр. справки касающиеся погашения задолженности.
Не бойтесь судебных разбирательств. , т.к. велика вероятность их проигрыша. Органы суда чаще всего принимают сторону должника, выяснив причины невозможности выплаты долга и лишая при этом коллекторов возможного заработка. Нередко абсолютно безнадежные долги списываются по сроку давности, который составляет 3 года, но отсчет происходит с некоторыми нюансами (от даты окончания кредитного договора или от даты последнего платежа). Для заемщика выгоднее будет второй вариант, а для кредитора – первый.
Так, получив копию договора цессии, убедившись в законности переуступки прав требования кредитора, можете начинать производить оплату долга на счет коллектора по новым реквизитам.
Основные особенности переуступки долга
Не каждый человек способен разобраться в «мудреных» пунктах финансовых договоров. Если вам непонятны некоторые из разделов соглашения переуступки прав требования долга, обратитесь к специализированному юристу, адвокату. Вам совсем необязательно идти к платному специалисту. В сети множество юридических порталов, где предоставляется бесплатная консультация по различным вопросам.
И помните, в крайнем случае вы всегда можете обратиться в суд и доказать незаконность продажи вашего долга коллекторам. Если судебный орган решит, что произошло нарушение при передаче прав требования третьему лицу, банковская организация снова станет вашим кредитором.
Принятый в 2017 году закон о коллекторской деятельности (№ 230-ФЗ) во многом ограничил коллекторов. Добросовестные, легальные компании соблюдает установленные для них правила работы, а именно:
- Не звонят в неположенное время (с 22.00 до 8.00 в будние дни, с 20.00 до 9.00 в праздники и выходные).
- Не беспокоят друзей, соседей, родственников должника.
- Не раскрывают конфиденциальную информацию о заемщике его работодателю, коллегам.
- Не использую скрытых номеров.
- Разговаривают вежливо, без повышения голоса, не угрожают.
- Соблюдают количество обращений к должнику (звонки — не чаще одного раза в день, личные встречи – не чаще одного раза в неделю).
Если документы коллектор не предоставил
Выше мы упоминали, что банк может и не прислать письменное уведомление о продаже вашего долга коллекторам. Например, новый кредитор вам прислал телефонное сообщение с требованием погасить задолженность в ближайшее время. Что вы делаете? Просите прислать официальное доказательство переуступки прав требования, но никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, звонки из агентства продолжаются.
Еще раз напоминаем, что платить в такой ситуации ничего не нужно. Есть два способа ваших действий:
- Терпеливое ожидание, а впоследствии подача иска на списание задолженности.
- Обращение к первоначальному кредитору – банку для выяснения всех обстоятельств.
Сегодня бороться с назойливыми коллекторами очень просто (подача жалоб), используйте свои законные права.
Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?
В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:
1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).
При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.
2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.
Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.
Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?
Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.
Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.
Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.
Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:
1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.
По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.
Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).
Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.
Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.
2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.
Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).
3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.
В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).